Нет денег и негде взять? Для банков решение простое: повысить тебе кредитный лимит. На экране смартфона это выглядит как забота о клиенте: несколько кликов — и баланс снова пополнен. Но на самом деле это не помощь, а долг, который начинает расти с первой же секунды.
Проблема в том, что такая легкость расслабляет. Человек сам соглашается на предложение банка, потому что это выглядит как простое решение: нажал кнопку — и деньги уже на счете.
Но вместо собственных средств он получает кредит. Проценты и комиссии начинают капать сразу, и уже через несколько дней на карте появляется красный минус — напоминание о долге, который нужно погасить.
Мы рассказали, как обычная покупка может превратиться в долг и почему молодежь чаще всего попадает в финансовые ловушки.
Один клик — и долг
Одно нажатие — и деньги у вас на счету. Так банки рекламируют кредитные лимиты в приложениях. Но за этой красивой картинкой скрывается совсем иная реальность.
Главная опасность в том, что человек даже не понимает, что уже пользуется чужими деньгами. В приложении все выглядит так, будто вы платите со своей карты.
На самом деле активируется кредитный лимит, и именно с этого момента начинают начисляться проценты. Долг растет тихо, незаметно, и часто это выясняется слишком поздно.
Обычная покупка превратилась в долг
19-летняя студентка Екатерина из Житомира поделилась собственным опытом:
Я заказала кроссовки и была уверена, что плачу своими деньгами. Оказалось, что банк автоматически подключил кредитный лимит. Через два месяца из 700 гривен вышло уже больше тысячи. Только тогда я поняла, что нужно отключать кредитку.
Ее ситуация хорошо иллюстрирует главную проблему: человек думает, что тратит собственные деньги, но на самом деле банк уже начисляет проценты за кредит. Обычная покупка, которая должна была быть будничной, превращается в долговое обязательство.
История Екатерины — далеко не исключение. Молодые люди становятся особенно уязвимыми: им не хватает опыта, они доверяют удобству приложений и часто не читают мелкий шрифт в договорах.
Такие случаи происходят по всему миру. В США и странах Европы уже давно обсуждают проблему легких кредитов и микрозаймов, которые чаще всего становятся долговым бременем именно для молодежи.
Студенты и молодые работники нередко берут овердрафт или кредитку на мелкие траты — кофе, билет или одежду. Но через несколько месяцев эта мелочь превращается в существенный долг с процентами.
Экономисты даже называют это ловушкой удобства: когда платеж совершается мгновенно, теряется ощущение стоимости денег, а расходы растут быстрее, чем доходы.
Еще один враг — мошенники
Риск подстерегает не только в официальных банковских продуктах. Как пишет The Guardian, аферисты все чаще используют цифровые кошельки для краж.
Они загружают украденные данные карт на смартфоны жертв и проводят платежи, которые выглядят вполне легальными. Человек узнает о проблеме лишь тогда, когда счет пустеет или приходит требование оплатить долг.
Сколько украинцы занимают и сколько сохраняют
По данным Opendatabot со ссылкой на НБУ, банки выдали кредитов на 1,23 трлн грн. Это на 15% больше, чем в прошлом году, и на 26% больше, чем до начала полномасштабной войны.
Больше всего занимают бизнесы, но именно физические лица продемонстрировали самый быстрый рост — плюс 22% за год.
В то же время украинцы откладывают больше, чем занимают. На депозитах — 2,79 трлн грн, то есть в 2,3 раза больше, чем в кредитах. По официальным данным НБУ, бизнес держит 1,49 трлн грн, население — 1,3 трлн грн.
Несмотря на это, темпы роста депозитов начали замедляться: если в начале войны они достигали около 30% годовых, то сейчас держатся лишь на уровне 11%. И пока украинцы стараются больше откладывать, чем занимать, реальность показывает: даже в обычных операциях могут возникать неприятные сюрпризы.
Недавно в Минфин привели показательный пример. Клиентка одного из крупных банков потеряла 703 гривны из-за путаницы в выписках. Женщина пополнила карту на 18 400 грн и сразу же сняла эту же сумму.
Казалось бы, простая операция. Но банк зафиксировал использование кредитного лимита более чем на 17 тысяч гривен, а через несколько дней ещё и списал комиссию.
Пострадавшая назвала объяснение банка о задержке обработки транзакций неправдой. Юристка ЮК Reliance Дарья Бронникова подчеркнула, что в подобных случаях могут иметь место нарушения сразу двух законов — О защите прав потребителей и О потребительском кредитовании.
Депозит или кредит: что выгоднее
Этот пример четко показывает разницу между кредитным лимитом и депозитом. Кредит может создавать иллюзию безопасности, но фактически затягивает в долговую яму, тогда как депозит дисциплинирует и формирует финансовую устойчивость.
Человек, который выбирает депозит, не только получает проценты, но и учится откладывать регулярно, создавая собственную подушку безопасности.
Важное отличие заключается и в защите. Фонд гарантирования вкладов возвращает до 600 тысяч гривен в случае банкротства банка. Кредит же всегда остаётся личным обязательством клиента — даже если финансовое учреждение исчезнет с рынка.
Именно поэтому депозиты рассматривают как безопасный инструмент накопления, а кредиты — как финансовый риск.
Что говорит Нацбанк о кредитных картах
В Национальном банке подчеркивают, что долговая нагрузка на украинцев сейчас не является критической.
Директор департамента финансовой стабильности НБУ Первин Дадашова в телеэфире ICTV объяснила, что после падения в первый год войны кредитование постепенно восстанавливается. Задолженность населения составляет около 10% доходов, и это не свидетельствует о кризисе.
Вместе с тем, даже на фоне относительно позитивной статистики отдельные заемщики могут оказаться в сложной ситуации. Именно поэтому в НБУ советуют быть особенно внимательными к условиям кредитов.
Прежде всего стоит проверять сроки возврата, процентные ставки и скрытые комиссии. Если кредитор вместо прозрачной информации ограничивается лишь громкими рекламными лозунгами — лучше искать другие варианты.
Не менее важно оценивать собственные финансовые возможности. Если ежемесячные выплаты по кредиту превышают 40% дохода, предупреждают в Нацбанке, стоит серьезно подумать об отказе от такого обязательства, чтобы не пришлось ограничивать базовые расходы.
По словам Дадашовой, ставки по кредитам постепенно будут снижаться, но даже в ЕС потребительские займы всегда дороже, чем ипотека. Так что брать кредит стоит только тогда, когда вы уверены в собственной способности его вернуть.
Как правильно делать депозиты
Специалисты советуют относиться к депозитам стратегически. Не стоит концентрировать все деньги в одном банке: диверсификация снижает риски.
Договоры нужно внимательно читать, обращая внимание на условия досрочного снятия средств и возможные комиссии. Важен и выбор валюты. Если ты тратишь в гривне, лучше открывать депозит в гривне. Если планируешь учебу или покупки за границей — стоит подумать о валютных сбережениях.
Полезна и практика дробить вклады по срокам. Часть может быть краткосрочной — для быстрого доступа в случае непредвиденных ситуаций.
Другая часть — долгосрочной, что дает более высокий процент и стимулирует не тратить деньги сразу. Такой подход сочетает и гибкость, и защиту.
Как разумно распоряжаться средствами
Финансовая стабильность начинается с дисциплины. Планирование бюджета позволяет избегать хаотичных трат. Эксперты советуют иметь резерв хотя бы на три месяца жизни. Этот фонд стоит держать отдельно от основных карт, чтобы не потратить случайно.
Кредиты нужно рассматривать лишь как исключительный инструмент — для неотложных нужд или форс-мажоров.
Использование кредитных средств на повседневные покупки, например продукты или развлечения, — это прямой путь к финансовой зависимости. Внимательность к комиссиям и процентам, а также контроль собственных эмоций при расходах — вот главные шаги к стабильности.
Зачем нужны виртуальные карты
Отдельного внимания заслуживают виртуальные карты. Они работают как дополнительный уровень безопасности: легко создаются в приложении и так же быстро закрываются.
Клиент может зачислить лишь нужную сумму на оплату конкретной покупки, и даже в случае мошенничества основные средства остаются защищенными. Это удобно для онлайн-покупок и подписок — от Netflix до музыкальных сервисов.
Кредитный лимит может выглядеть как спасательная подушка, но на самом деле это долг, который растет вместе с процентами и комиссиями. Депозит, наоборот, приносит доход, создает чувство уверенности и защищен государством.
Так что главное правило для молодежи простое: жить не в долг, а откладывать хотя бы часть доходов.
А чтобы не попасть в финансовую ловушку, всегда проверяйте, с каких средств банк списывает расходы, и пользуйтесь инструментами, которые реально защищают — депозитами и виртуальными картами.
Ранее мы также писали о психологических причинах, которые затягивают в кредитное болото, и о том, почему так важно учиться жить на собственные средства.
Больше видео? Не вопрос! Эксклюзивы, интервью, смешные Shorts и не только – скорее на Youtube Вікон. Твой уютный канал!